破解“退款难”！全国首个数字人民币预付费消费平台来了

作者 |马美若

来源 |金融时报

近年来，小至几十万元的理发卡、洗车卡，大至几万元甚至几万元的健身卡、训练卡、美容卡的情况屡见不鲜。更贵。 消费者往往“无法追债”，预存资金“白白浪费”。

如今，这个问题有了新的解决方案——数字人民币。

2022年5月6日，在中国人民银行深圳市中心支行、深圳市地方金融监督管理局的指导和见证下，数字人民币智能合约在预付资金中的创新应用——” “数字人民币预付无忧”在深圳上线 福田区成功落地。

记者了解到，数字人民币智能合约的应用被选中在教育培训机构的预付费消费场景中进行试点。福田区财政工作局、福田区教育局在福田辖区内遴选优质教育培训机构，与建设银行深圳分行开展合作。推进“数字人民币预付无忧”应用建设。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉金融时报记者，这是数字人民币试点创新的又一举措，表明数字人民币智能合约的应用正在加速。

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多主体共赢，预付卡业务迎来转机

在日常生活中，传统的预付费消费存在终止消费和退款困难、停业恢复困难、消费者维权举证困难等痛点。

董希淼表示，预付消费对促进消费、发展经济有积极作用，但也会带来经营者任意侵占预付资金，特别是在单一用途预付资金领域，雷暴不时发生的地方。挪用、占用消费资金的情况屡见不鲜，严重侵害消费者合法权益，甚至影响社会稳定。

数字人民币智能合约技术可以解决行业痛点。以本次创新应用为例，消费者使用数字人民币支付后，预付资金将被“冻结”在消费者的数字人民币钱包中，预付资金可通过类数、底层等不同验证方式实现数字人民币技术。 “一招一课一解”。如果因制度问题无法履行合同，在消费者申请预付退款时，APP可以快速退还不成文的金额，有利于保护消费者的合法权益和财产安全。

“现阶段，智能合约技术在数字人民币领域的融合已经具备了一定的技术和场景基础，其应用方式也是未来数字人民币发展的关键趋势。”易观国际金融行业高级分析师苏晓睿在接受《金融时报》记者采访时表示。她解释说，智能合约技术是一种有条件的交易支付，通过设定一定的条件，可以满足双方高效、安全地执行合约的需求。

这是一个多主体双赢的探索。对消费者而言，数字人民币预付资金受智能合约监管，不可篡改，为预付资金提供安全保障，最大限度降低“预付”风险，防止消费者合法权益受到侵害；对于预付费消费机构而言，数字人民币智能合约的应用为公众提供了更好的消费体验。

苏小睿告诉记者，近年来，预付卡行业站在十字路口，面临变革。一方面，许多机构仅在某些地区具有业务资格，业务范围有限；另一方面，在数字经济时代，各行各业都在进行数字化转型，原本专注于线下的预付卡业务也面临着时代的挑战。然而，数字人民币的应用带来了一些新的机遇。 “将数字货币的可编程、可溯源特性与智能合约相结合，在预付费业务中落地。在各种新技术的加持下，传统预付费业务有望焕发新的活力。”苏小睿相信。

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丰富的应用场景，更好地为民生赋能

2020年10月，深圳在中国人民银行相关机构的支持下，启动了“畅享罗湖数字人民币红包”活动，数字人民币开始“飞入寻常百姓家”。

2022年4月，深圳市地方金融监督管理局发布《支持深圳市金融科技发展的若干措施》，提出积极鼓励智能合约技术在数字人民币领域的融合应用，并率先构建基于数字人民币的智能合约服务于数字人民币全场景应用的公共平台。本次教育培训场景的创新应用，是对数字人民币全场景应用的积极探索。

在董希淼看来，“数字人民币预付无忧”的成功实施具有积极意义。 “此举进一步探索了数字人民币智能合约的应用，拓展了数字人民币的创新潜力，丰富了数字人民币的应用场景。服务大众，突出数字人民币的普惠性，增强数字人民币的使用体验，更好地保护消费者的合法权益。

深圳市福田区副区长、福田街道党工委书记朱江表示，福田区高度重视数字人民币试点的实施，进行了多项探索。如应用数字人民币发行政府产业基金、数字货币慈善扶贫应用场景试点应用、深圳首个数字人民币纳税场景落地、全区公职人员数字货币补贴实现等。 ，以及数字人民币在教育培训行业的应用。

谈到下一步的发展，各界对数字人民币的全场景应用也抱有很大的期待。

董希淼表示，“数字人民币预付无忧”在福田区落地，也为数字人民币智能合约在全国的应用探索了新的途径和路径。

数字人民币智能合约技术的应用，是利用技术手段消除预付卡资金被挪用的可能性，有助于从源头上防范交易风险，保护消费者的合法权益不受侵害。除了教育培训，数字人民币智能合约技术还可以广泛应用于房地产交易、房屋租赁、补贴发放、共享单车等场景。

苏小睿表示，她期待下一步数字人民币在普惠金融领域发挥更大的作用。 “比如，借助数字人民币的可追溯性和智能合约相关的技术特性，追踪资金流向，保障贷款使用，探索将特定贷款分配给贫困人口等特殊群体，已展示应用数字包容性领域的价值。”她说。

董希淼建议，要动员各方积极参与数字人民币场景的建设。 “目前，9家商业银行作为数字人民币运营商数字人民币，在数字人民币场景建设和日常应用推广中发挥了重要作用。”他表示，下一步要鼓励掌握线上线下支付入口和流量的大型互联网平台以更加开放、包容的态度积极参与，快速融入数字人民币生态系统。

此外，他还建议试点地区的地方政府要发挥积极作用，政府和公用事业的公共服务要带头支持数字人民币，同时使用“真钱”开展试点活动数字人民币，以试点为契机，构建更加良好的货币金融环境，促进区域经济和数字金融发展。

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